我国住房公积金制度建立于20世纪90年代。作为住房制度改革的一项内容，它推动住房从实物向货币分配的制度转轨，促进福利性住房制度向以市场为主体住房制度的转变。随着住房公积金的规模不断扩大，住房公积金制度的社会影响力的日益增强，一方面支持了城镇居民住房条件改善，提高了城镇居民住房消费能力，在住房保障体系建设占据重要地位；另一方面，又面临诸多新问题和新挑战，尤其是在我国发展进入新时代的背景下，住房公积金制度面临的问题更加突出、形势更为严峻。我市住房公积金事业在经历了高速发展的阶段之后，在新时代、新形势下，也面临一些突出的问题。

　　一、天水住房公积金事业发展现状

　　天水位于甘肃东南部，辖武山、甘谷、秦安、清水、张家川回族自治县五县和秦州、麦积两区。区域面积14325平方公里，全市常住人口332.30万，2016年底，全市实现生产总值601.7亿元。

　　天水市从1993年开始，由单位按职工工资的3%-5%的比例扣除；单位补贴同等数量，一并上交各级资金管理中心。按政策规定，效益好的单位按职工工资10%扣除——补助——交纳——库存。1992年12月天水市住房制度改革领导小组制定出台了《天水市住房公积金暂行办法》，并于1993年在全市实施，标志着住房公积金制度在天水市的建立。1993年天水市和各县区分别建立了8个隶属于当地房改办的住房资金管理中心，负责住房制度改革的资金管理工作。2002年根据国务院《住房公积金管理条例》和《关于进一步加强住房公积金管理通知》精神以及省政府《关于天水住房公积金管理机构调整方案的批复》，撤消了原天水市住房资金管理中心，于2004年组建成了天水市住房公积金管理中心。直属于市政府，不以盈利为目的的事业单位，下设秦州区、麦积区、甘谷县、秦安县管理部。2010年，在市县机构改革中，进一步完善了公积金管理机构，由市政府直属事业单位调整为天水市住房和城乡建设局直属事业单位。内设办公室、计划财务科、信贷科、公积金管理科、稽核科、信息技术科六个科室；下属秦州、麦积、甘谷、武山、秦安、清水、张家川七个管理部。2014年，天水市住房公积金管理中心为市政府直属正县级事业单位。内设综合科、财务核算科、信贷管理科、归集管理科、稽核稽查科、业务技术科 、信息科六个科室；下属七秦州、麦积、甘谷、武山、秦安、清水、张川七个管理部。

　　天水市住房公积金管理中心按照“十三五”期间住房公积金事业发展的综合性规划，对管理部住房公积金事业的发展进行科学决策和指导，通过体系化的目标考核机制和激励机制，充分激发了管理部的争先进位的动力和创新发展的活力，实现了全地区住房公积金事业的赶超发展。截至12月末，全市住房公积金建制职工达16.49万人，其中实缴职工13.9万人。当年缴存住房公积金19亿元，完成计划111%；提取住房公积金9.8亿元，完成计划122%；缴存余额50.1亿元。全市发放个人住房公积金贷款4423户，发放金额16.5亿元，完成计划137.5%；累计发放个人住房公积金贷款57亿元；贷款余额44.35亿元。全市个人住房公积金个贷率达88.84 %，贷款逾期率低于0.15‰。全年实现住房公积金业务收入1.6亿元，业务支出0.82亿元，增值收益0.78亿元，完成计划122%。公积金沉淀资金由年初的13.5亿元降至6.7亿元，去库存效果明显。我中心各项业务指标均超额完成。

　　二、存在的问题

　　住房公积金事业经历近20年的快速发展之后，越来越感受到瓶颈的制约。我市住房公积金瓶颈突出表现为：

　　（一）归集覆盖窄

　　改革开放以来，天水市社会保障体系不断完善。截至 2017年末天水市城镇企业职工住房公积金缴存人数13.9万人，占应缴人数18.9万的73%。因此，可以看出住房公积金覆盖率不高，主要还是由于仍有一定数量的非公企业没有建制。此外，个人住房公积金缴存政策的普及还不够广泛，进城劳务的农民工和自由职业者开户人数很少。总的来看，住房公积金制度发展明显滞后于其他社会保障制度，制度受益面也相对较窄。

　　（二）保值增值难

　　在我国利率市场化改革加速的金融背景下，我国金融市场各种金融创新层出不穷，市场监管力度之大近年罕见，“流动性”显得弥足珍贵。债券市场持续低迷，其成交量也大幅萎缩。而银行定期存款在利率上浮后，虽与国债利息水平差距不大，但是定期存款的一个重要缺陷就是流动性较差。因此，公积金中心目前以国债、定存为主的投资渠道显得过于局限，这种局限也给其在流动性不足的背景下实现资金流动性和收益性平衡带来了很大难度，而我市公积金中心受制于资金规模偏小，这种局限更为明显。虽然近年来我中心在选择定期存款期限时，做了梯度上的考虑，但是整体流动性不足的背景下，可预期的收益规模偏小。可以说，住房公积金融资手段的缺失严重制约了公积金中心对职工政策性住房信贷的支持能力。

　　（三）管理体制繁

　　住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。具体而言，公积金管理体制是由多个层级监管机构构成的等级管理体制。其中第一层是由国务院建设行政主管部门、财政部门、中国人民银行等主体共同构成的。第二层由各省市人民政府建设行政主管部门、同级财政部门以及中国人民银行分支机构构成。第三层由直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市设立的住房公积金管理委员会和住房公积金管理中心或（及）分支机构构成。在公积金成立之初，这种住房公积金管理体制能够在较短的时间内通过多个部门的共同合作快速推进住房公积金制度的建立与发展。但随着公积金规模的不断扩大，多头多层级监管的管理体制加剧了信息的不对称性，导致内部的管理成本、对公积金的监管成本以及不同监管主体间的协调成本等急剧上升，进而导致住房公积金管理效率日益低下。

　　三、改进对策

　　针对我市住房公积金管理工作出现的问题，按照《住房城乡建设事业“十三五”规划纲要》提出的“规范缴存政策、支持个人住房消费、促进资金保值增值、提升统筹管理层次、建立健全监管机制”五个方面要求，我认为我市住房公积金工作要着力做好三个方面的结合：

　　（一）归集扩面与注重公平相结合

　　积极构建以宣传发动、行政推动、部门联动、

　　执法促动、服务拉动的多种形式结合的有效扩面机制。一是依靠政府推动。利用我市加快新型城镇化建设和新农村建设的有利契机，积极推进以地方政府为主体，各职能部门、各镇区“权、责、利”明确的住房公积金扩面目标考核体系的建立，将住房公积金扩面长期纳入政府综合考核体系。二是借助部门联动。积极联合人社部门，共同推进住房公积金缴存条款在劳动合同示范文本中的明确，以此强化对用人单位缴存住房公积金的硬性约束，不断提升职工维权意识和用人单位建制缴存的法律意识。三是坚持宣传发动和执法促动。通过构建规范化、公开化、常态化的宣传发动机制和行政执法机制，促进全社会依法缴存的意识，形成全社会了解公积金政策法规、关心公积金事业、支持公积金发展的环境和氛围。同时提升在制度层面和业务操作上给予“控高提低”工作的重视程度，通过建立长效的“控高提低”工作机制，通过宣传引导和督查纠查，不断提升住房公积金缴存的规范性，促进制度公平性发展。做好归集扩面和控高提低二者的结合，保证住房公积金事业既快速发展又公平共享。

　　（二）保值增值与风险防控相结合

　　保障住房公积金资金安全确保住房公积金资金安全,是实现住房公积金保值增值的前提基础。 为此,必须强化银行的财务监管职能,结合住房公积金特点立完善的资金风险防范体系。同时为了实现住房公积金增值保值的目标,我中心将积极拓宽投资渠道,科学规划投资方式,稳步提升公积金投资收益。探索住房公积金通过进入金融市场,将收益相对较高的抵押贷款业务作为住房公积金的重要投资方式;将闲置的住房公积金以贷款的方式投入到保障性住房建设中,既可以提高资金使用效率和住房公积金收益,又可以促进保障性住房投资渠道的多元化发展 。

　　（三）优化服务和关注民生相结合

　　认真贯彻十九大精神，树立以人为本的发展理念，解决好“我是谁、为了谁、依靠谁”这一根本问题，建立起以缴存人为中心的发展战略，不断增强服务意识和创新意识，转变发展观念，坚守服务至上的理念，持续改进和提升服务质量，提高全社会对住房公积金制度的认可度。一方面通过多种方式不断提升服务质量、提高工作效率。建成网上办事大厅，实现了公积金缴存、开户、信息变更等归集业务和相关信息的网上查询与办理；开通了短信平台和微信服务号，提供了集政策解读、新闻公告、业务指南、便民服务、信息查询等服务功能。另一方面遵循保障和公平兼顾的原则，加大对中低收入家庭的政策倾斜。在支取设计上，加大对特困户、低保户、残障家庭等困难家庭在支取需求方面的支持力度。放开进城务工人员、外来务工人员、村镇职工的提取　政策，以解决其住房问题或生活所需。

     促进住房公积金事业健康可持续发展，是推进社会事业改革创新、建立更加公平可持续的住房保障制度的重要内容，也是积极落实党的十九大精神的重要举措之一，这对完善我国住房金融体系，解决中低收入群体的住房困难等突出问题具有重要的现实意义。而实现这一目标，离不开住房公积金管理中心的不懈努力，也离不开各级政府和监管部门的重视和支持，更离不开社会和广大缴存人的关注和支持。只有各方面群策群力、形成合力才能确保我市住房公积金事业的可持续发展。